作为（wéi）头部城商行之一的江苏（sū）银行，近年来（lái）将“智（zhì）慧化（huà）”战略摆在首位（wèi），打造了一系列创新产品，形（xíng）成客户体验闭（bì）环，“智慧化（huà）”在其高质量成长过程中扮演了重要角色。

江苏（sū）银（yín）行交出（chū）了一份最强（qiáng）成绩单。

4月12日晚间，江苏银行发布业绩报告，其归（guī）母净利润增（zēng）速（sù）超（chāo）30%，位（wèi）列已发布（bù）年报上（shàng）市银行第（dì）一。

江苏银（yín）行优异业绩的背后，离不开金融科技（jì）的加持。受益于智慧风控体系更加成熟，江苏银行（háng）不良贷（dài）款率不（bú）断下降，加上“智慧零售”的强势表现，其（qí）业绩在行业中一骑绝尘（chén）。

“智慧化”是江苏银（yín）行绩优的驱动器

江（jiāng）苏银行交出了一份“无（wú）死角”的靓丽年报！

4月（yuè）12日（rì）晚（wǎn）间，江苏银行发布了业绩报（bào）告（gào），2021年江苏银行实现（xiàn）营收637.71亿元，同比增长22.58%；归（guī）母净利（lì）润为196.94亿元，同（tóng）比（bǐ）增长30.72%，这个增速在（zài）一（yī）众（zhòng）银行中处于“一（yī）枝独秀”的状态。

其绩优的因素之一（yī）为（wéi）资产质量改善。年报显示：报告期末，集（jí）团不良贷款比例（lì）1.08%，较年初（chū）下降0.24个百分点；关注贷款比（bǐ）例1.34%，较年初下降0.02个百（bǎi）分点；此外，拨备覆盖率也（yě）大幅（fú）提升（shēng）。

资（zī）产质（zhì）量改善有赖于（yú）江苏（sū）银行建设的智慧（huì）风控体系，该（gāi）行通过“传（chuán）统风控（kòng）+大数据”的（de）智慧风（fēng）控体（tǐ）系排（pái）查化解风险隐患，对客户风险的洞察更加多维和灵敏。

更加（jiā）引人注意的是，江苏银行是首家零售AUM破万亿的（de）城商行。江苏银行董事长在年报致辞中（zhōng）表示，今年一季度，全（quán）行（háng）零售AUM在城（chéng）商行中率先突破1万亿（yì）元。零（líng）售业务取得可喜的（de）成绩（jì），同（tóng）样也离（lí）不开（kāi）“智慧化（huà）”。

江苏银行在年报中坦言（yán），深化（huà）全（quán）周期、全渠（qú）道、全链路（lù）的“智慧（huì）零售”建设，进一步扩展为客户提供个人金融服务的范（fàn）围，有效提升服务效能。

上述数据（jù）引起了机构关注（zhù），仅4月13日，就（jiù）有11家（jiā）券（quàn）商发（fā）布研报。

其中，浙商证券认为，江苏银行利润持（chí）续高（gāo）增（zēng），零售（shòu）战略推进（jìn），不（bú）良（liáng）连续双降（jiàng），预计2022-2024年江苏银行归母净利润同比增长20.4% / 16.4% /16.6%，对应BPS 11.44 / 12.78 /14.35元（yuán）。维（wéi）持目标价9.20元，对应2022年0.81倍PB。现价对应（yīng）2022年PB0.64倍，现价空间26%，买（mǎi）入评级。

置顶“智慧化（huà）”，数字化（huà）转型成效显著

布莱特·金在《银行4.0》中如此预言银行的（de）未（wèi）来（lái）：“金融服务无（wú）处不在，就是（shì）不在银行网点。”

事实（shí）上，布莱（lái）特·金的预言（yán）已成为现（xiàn）实。

近年（nián）来，新一（yī）代信息技术加速突（tū）破应用，以互联网金融（róng）、智能（néng）金融为代表的新模式（shì）正（zhèng）在兴起，包括（kuò）银行（háng）在内的金融机构数字转型成为（wéi）焦（jiāo）点。

政策春风也频频（pín）吹向该领（lǐng）域。

在2019年，人民银行印（yìn）发《金融科（kē）技发展规划（2019-2021年）》，明确了金融科技的发展方向。

在今年年（nián）初（chū），人（rén）民（mín）银行再次（cì）发布《金融（róng）科技发展规划（2022-2025年）》，该规划明确（què）提出，从战略、组织（zhī）、管理、目标、路（lù）径以及（jí）考评等方面将（jiāng）金（jīn）融数字化打造成金融机构的“第二（èr）发展曲线”。

银（yín）行（háng）业已进入科技（jì）赋（fù）能群雄逐鹿（lù）的（de）创新时代（dài）。

在去年，各家银（yín）行（háng）大手笔“下注”金（jīn）融科（kē）技，总投入达2078亿元。

值（zhí）得一提的（de）是，就在（zài）各（gè）大银行跑马圈（quān）地（dì）的同时，江（jiāng）苏银（yín）行作为（wéi）金（jīn）融老将未雨绸缪，早在2013年就发力（lì）于此。

彼时，江苏（sū）银行管理（lǐ）层（céng）预判商业（yè）银（yín）行正进（jìn）入智慧（huì）经营时代（dài），启动（dòng）“智慧银行”建设，并提（tí）出打造“最具互联网大数据基因的银（yín）行”。

2014年，江苏银行（háng）在战略（luè）规划中强（qiáng）调“智慧化”，在业内首批推（tuī）出直销银行。

2019年，江苏银行在5年（nián）规划中明确了“智慧化、特色化、国际化、综合化”的发展战略，“智慧（huì）化（huà）”被置于战略（luè）首位，强调持续推进“智（zhì）慧金（jīn）融进化工程”，推动业（yè）务数据化、数据业务（wù）化。

值得一（yī）提的是，就在同年10月份，新（xīn）浪金融分别从（cóng）用户体验、产品功能（néng）、性能安全和创新发展（zhǎn）等4大维度、99项细分指标对23家直销银行APP进行了（le）全（quán）面评测。其中，江苏银（yín）行的直销银行5.0版本获得（dé）了（le）4.5分的（de）最高分。

在2020年，江苏银行启动了（le）“智（zhì）慧金融进化工程”，并在（zài）一（yī）年后实（shí）现了多点（diǎn）突（tū）破（pò）。

江苏银行积极推进“随e融”“履约宝”“e融支（zhī）付”“天天理（lǐ）财”等创新产品应用（yòng），这些产品都取得了良好（hǎo）的成效。

比如，“随（suí）e融”作为江苏银行“智（zhì）进工程（chéng）”首款产（chǎn）品，在2020年上线，该（gāi）产品（pǐn）以大数据、人工智能为基（jī）础，以“最多点（diǎn）三步（bù），最多填三项，顾（gù）问式服务”助（zhù）力小微企业获得融资支持，其通过微（wēi）信（xìn）小（xiǎo）程序传（chuán）播，面世不到半年，获客数量超过10万，投放贷款达数（shù）百亿元，获得“2020年度金（jīn）融（róng）科技产品（pǐn）创新突出贡献（xiàn）奖（jiǎng）”。年（nián）报显（xiǎn）示，在2021年，随e融“智慧金（jīn）融服务平台传播案（àn）例”获中（zhōng）国金融产品传播典范。

2021年（nián），江苏银行将直销银行APP升级更名为“天天理财”。公开数据显示，“天（tiān）天理（lǐ）财”管（guǎn）理用（yòng）户资产超800亿元（yuán）。2021年，“天天理财”直销（xiāo）银行（háng）平台在权威评比中列全（quán）国商业银（yín）行第（dì）1位。

近（jìn）年来，预付式消费作为（wéi）一种（zhǒng）新的消费模（mó）式发展迅速，不过也出现了不少的（de）问题，比如退款难。

履约宝（bǎo）是江（jiāng）苏银行重点（diǎn）产品之一，以支付为核（hé）心，主要围绕客户（hù）缴款、资金监管（guǎn）、资金支付、资（zī）金（jīn）清算对账等关键环节，对资（zī）金交易进行监管，广受（shòu）好评（píng）。年报显示，江苏银行（háng）“履约（yuē）宝”新（xīn）增（zēng）交易额（é）219亿元，在原（yuán）有电（diàn）商、购房、驾校、食堂（táng）阳光工程等场景（jǐng）的基础上，拓（tuò）展了连锁（suǒ）类消费、酒（jiǔ）店、灵活用工、预付费（fèi）卡、市民卡等新场景。

金融科技让服务更有温度

布莱特·金曾在《银行（háng）4.0》中表示：银行业务不再（zài）是繁华街（jiē）道上的（de）高楼和（hé）让你（nǐ）签字的纸，而是需要你以最高的效率实时向客户提（tí）供服务（wù）。

“智慧化”的战略不仅让江苏银行在一众银行中脱颖而出，更让其（qí）服务（wù）水平也不断提高。

在线上（shàng），江苏银行（háng）运用大数据（jù）、互联（lián）网等工具开（kāi）发了各（gè）种应用（yòng）产品（pǐn），比如H5人脸活体、通用证照（zhào）、定制凭证（zhèng）等。在多个金融应用场（chǎng）景落地的背景下（xià），客户无需一一上传（chuán）身份证（zhèng）等（děng）文件，只要将材料打包上传系统即可，充分享受到（dào）金融服务的便利性。

同（tóng）时，江苏银行的“智慧网（wǎng）点（diǎn）”转（zhuǎn）型也（yě）让（ràng）线下渠道（dào）重新焕发生机。

以前，客（kè）户购买定期产（chǎn）品后没有纸（zhǐ）质回执。基于此，江苏银行推出新的服务（wù）方式，即定期存（cún）单回执（zhí）打印功能，只需读卡输入密码（mǎ），客户（hù）就可以在（zài）同城范围内江苏银行（háng）任意网（wǎng）点的（de）自助回（huí）单机上轻松办理。

即使（shǐ）是被忽略的老年人群体（tǐ），江苏银行也打造了以“看得清楚（chǔ）、听得明白、做得简单、用得安（ān）心”为特色的适老版手机（jī）银行——“融（róng）享幸（xìng）福（fú）版”，有针对性地破解老（lǎo）年客户使用移（yí）动（dòng）端服务（wù）的痛（tòng）点难点。该版（bǎn）页面字体更（gèng）大、功能设置更简单（dān）、操（cāo）作步骤更简化。一经推出，就（jiù）得到了老年（nián）群体的（de）追捧。年报（bào）显（xiǎn）示，2021年末已有超30万客户体（tǐ）验使用。

该模式（shì）得到了用户认可，年（nián）报显（xiǎn）示，全行（háng）共有12家网点（diǎn）被（bèi）江苏（sū）省银行业（yè）协会（huì）评为“江苏银行业文明规范服务适（shì）老（lǎo）网（wǎng）点”，江（jiāng）苏银行（háng）总行（háng）被评为“江苏银行业文明规（guī）范适老服务（wù）工（gōng）作最佳组织单位”。

此外，非接触银行的服务模式（shì）使得用户（hù）习惯在（zài）线（xiàn）上交流，而（ér）智能客服能够起到降本增效的作用。年报显示，江（jiāng）苏银行首创5G空（kōng）中银（yín）行（háng），客服机器人准确（què）率（lǜ）达同业领先水平，RPA机器人（rén）处理效率（lǜ）显著提高。

多种方式齐头并进，使（shǐ）得（dé）江（jiāng）苏银行服务效率提高，获得了客户认可（kě），客户（hù）数更是直线增长。截（jié）至2021年末，该行手机银（yín）行总（zǒng）客户数超1300万户，同比增长30%，个人手机银行活跃（yuè）客（kè）户（hù）数（shù）近450万人（rén），居城商行首位（wèi）。