金融产（chǎn）业化和互联网金融有什么密切联系

2015年的互联网金融完全可以（yǐ）用“疯（fēng）长”一词来形容，各式各样（yàng）的互联网金融平台涌现、各种类型的互联网金融概念开花（huā），传统金融被逼（bī）退（tuì）到了角落里。降低了的参与门槛、围绕（rào）着人们生活的每（měi）一（yī）个环节（jiē）产生的互联网金融产（chǎn）品让许许多多无法参与金（jīn）融行业的人（rén）得到了机会。以互联网金融为（wéi）标志，移（yí）动互联（lián）网（wǎng）时代（dài）的发（fā）展进入（rù）到了顶（dǐng）峰（fēng）期。

正如互联网（wǎng）金融的低门（mén）槛让尽可能多的人参与其中一样（yàng），以流量（liàng）为主导的（de）互联网模式（shì）同（tóng）样进入到了最高峰。仅仅只是依靠流量的红利来（lái）延续自身的发展，缺少了对金融行业的深度改造，所谓的互联网金融其（qí）实依然（rán）是一个（gè）流（liú）量的（de）买卖。正所谓成也流量，败（bài）也流量。互联网金融因流量红利而迅速崛（jué）起，同样因流量见顶而走向困境。

虽然流量的见顶不是最终导致互联网（wǎng）金（jīn）融败局的（de）关键（jiàn），但是，一味（wèi）地以（yǐ）收割流量（liàng）为主要的商（shāng）业（yè）模式，忽略了对金融行业本（běn）身的深度改造（zào），说到底，流量依然是互联网金融（róng）赖（lài）以生存的生命线。正是（shì）因为如此，随着存量用户的日渐成熟以及（jí）整个行业流量的（de）见顶，互联网金融开始面临困境。

政策监管则是最终扼住了互联网金融发展的咽喉，终（zhōng）结了它野蛮生长的（de）状态。的确，一（yī）味（wèi）地以流量（liàng）为（wéi）救命稻（dào）草，缺少了对（duì）金融行业的深（shēn）度改造，所谓的互联网（wǎng）金（jīn）融只能是一个流量的买卖，并且距离它的本质越来越远。只（zhī）有真正（zhèng）将发展的重点从（cóng）流量（liàng）的获取和收割转移到金融行（háng）业本身（shēn），互（hù）联网金融（róng）才不（bú）是一（yī）种互联网物种，而是一（yī）种（zhǒng）金融物种。

回归金融，互联网金融的退潮是必然

如果我（wǒ）们给互联（lián）网金融一个定位的话，它只能算是一个互联（lián）网物种。撮合（hé）和中（zhōng）介是互联网金（jīn）融的主要盈利模式（shì），为了获得足（zú）够多（duō）的收益，互联网金（jīn）融平台必须尽可（kě）能多（duō）地达成（chéng）交易。然而，如果仅仅（jǐn）只是为（wéi）了达成交易，互（hù）联网金融平台必然要（yào）降（jiàng）低门槛（kǎn），让（ràng）很多原本并不是特别优质的资产（chǎn）进来，最终（zhōng）互联网金融平台变成（chéng）了（le）一个劣质资（zī）产的集散地。

尽（jìn）管互联网金融的融资（zī）效率得到了提升，但是（shì），这种（zhǒng）提（tí）升是以（yǐ）降低风控门（mén）槛的方式来实现的。想要让互（hù）联网金融的发展真（zhēn）正（zhèng）步入正轨，不能一味地（dì）将达成交易看成是终极目标，回（huí）归金融本身才是正道所在。在这个大（dà）背景下，互（hù）联网（wǎng）金融退（tuì）潮成为（wéi）一种必然和趋势。

靠流量（liàng）和资本输血的生存方式面临困境，互联网金（jīn）融需（xū）要改变。尽管互联网金融（róng）的类型有很（hěn）多种，但（dàn）是，他（tā）们的生存方式几乎（hū）都是以（yǐ）流（liú）量和资本（běn）输（shū）血的（de）方（fāng）式来维持和发展的。一旦流量红利（lì）不再，资本（běn）退潮，互联（lián）网金（jīn）融的这种生存方式便开（kāi）始面临困境。

经过PC时（shí）代和移动互联网时代的（de）洗礼之后，中国的（de）互联（lián）网用户（hù）在（zài）达到一个顶峰（fēng）之后开始进入到相对较为平衡的发展状态里。对于依靠流（liú）量的增长来发展的互联网金融来讲显然已经（jīng）失去了内在的增长动（dòng）能（néng），未来的（de）发展（zhǎn）重点不再（zài）是以流量增长为动能（néng），而是（shì）更加（jiā）关注的是对现有（yǒu）流量的（de）激活和转化（huà）的（de）能力。

在流（liú）量从（cóng）增长进入到平衡（héng）的（de）倒“L”型（xíng）发展状态的同时，资本同样开始面临退潮。同传统意义上的投资逻辑（jí）不同，投资机构（gòu）开始越来（lái）越多地开始（shǐ）关注（zhù）流量之外（wài）的更（gèng）多因素。对于习惯了用流量吸引投（tóu）资机构的互联（lián）网金融平台来讲，同样（yàng）正在面临一场全新的转型（xíng）。在这个背景下，以流量和资本输血为主打的互联网金融（róng）需要改变，才能获得（dé）发展新动能。

改造金融行（háng）业上捉（zhuō）襟见（jiàn）肘，互联网金融需要改变。经过以C端为主要目标用（yòng）户的消费互联（lián）网时（shí）代（dài）的发展（zhǎn）之后（hòu），现在的互联网（wǎng）行业已经进入到了以B端为主要目标用（yòng）户的产业互联（lián）网时代。说得直接一些，对（duì）于金（jīn）融行业来讲，现在真正需要的不是改变C端用户，而（ér）是需（xū）要改变B端行（háng）业。

然而（ér），互联网（wǎng）金融（róng）并不（bú）能够（gòu）真正改变金融（róng）行业，它只能提升金融后端的交（jiāo）易（yì）效率。对于当下（xià）的金融行业来讲，其实，互联网金融的功能（néng）和作（zuò）用显然已经变得捉襟见（jiàn）肘。找到改（gǎi）造金融行业的方式和方（fāng）法（fǎ），破解那些互联（lián）网技（jì）术无法（fǎ）破解（jiě）的痛（tòng）点和（hé）难题，才是未来金融行业的发展重点（diǎn）。

在这样一个时刻，互（hù）联（lián）网金（jīn）融的发展模式（shì）显然有些过时（shí）。告别（bié）互（hù）联网和金融两种元素的简单相加，通过新技术来改变金（jīn）融行业本身，并且与当下改造（zào）B端为主打的（de）产（chǎn）业互（hù）联网（wǎng）的发展大（dà）趋势结合在一起，才是下一个阶段的发展（zhǎn）重（chóng）点。从这个（gè）角度（dù）来看，互联网（wǎng）金融同样需要进行一场深度的改变。

金融仅是（shì）“皇帝的新装”，互联网金融需要（yào）改（gǎi）变。虽然互（hù）联网金融在说（shuō）法（fǎ）上有“金融”二字，但是，其（qí）实很多的互联网金融玩家都缺少金融基因，仅仅只是把互联网（wǎng）金融当成（chéng）是（shì）互（hù）联网（wǎng）概念的一种。这些（xiē）人口中的“金融（róng）”其实是“皇帝（dì）的新（xīn）装”，只不过是（shì）一个幌子和概念而已。

当互联网（wǎng）的红利退却，才是真正考验互（hù）联（lián）网（wǎng）金融究竟是互联网物种还是金融物种（zhǒng）的时刻（kè）。为什么这么（me）说呢？因（yīn）为如果（guǒ）互联网（wǎng）金（jīn）融是（shì）互联网物种的话，当互联网红利退却，互联（lián）网金融便会（huì）面临困境；如果互联网金融是金融的话，当互联网（wǎng）红利退却，互（hù）联（lián）网金融受到的影响并不会太大。从当下互联网金融正在遭遇到的困境和难题来看，它更像是（shì）一（yī）种互联网物（wù）种。

从这个（gè）角度来看（kàn），互联（lián）网金融同样需要一场改变（biàn）。这场改变的主要基调和方向（xiàng）就是（shì）要告（gào）别互联（lián）网，真正回归金融。只有真正回归行业本身，它的发展（zhǎn）才不会受到互联网行业外（wài）部环境变化影响，真正（zhèng）找到一（yī）条以金融（róng）行业（yè）自身的（de）发（fā）展和进化为主要（yào）驱动力的全新（xīn）发展道路。

正（zhèng）本溯源（yuán），金融行（háng）业的产业互联网（wǎng）之路

互联网金融面临的发（fā）展困境（jìng）让身处其中的玩家不得不（bú）去寻找新（xīn）的（de）方向和机会，普惠金融、数字金融、智慧金融便是在这样一个大背景下诞生的。无论是哪一个概念，其实都属于金（jīn）融行（háng）业产业化的过程。因（yīn）此（cǐ），透过（guò）这些概（gài）念，我们可以窥探到（dào）金融行业的产业化之路。

新技术（shù）是（shì）激（jī）活金融行（háng）业（yè）效率提升的“催化剂”。互联网技（jì）术仅仅只能在去中间（jiān）化上发挥作用（yòng），这种作（zuò）用的发挥是建（jiàn）立在庞大的B端供给和C端需求之上的。当流（liú）量红利终结，互联网的去中间化的（de）发（fā）展模式（shì）开始面临（lín）越来越多的困境，当下正在进行的互（hù）联网金融（róng）行业（yè）的深度洗牌正是这种现象的直接体现。

在互（hù）联网技术效用减弱的同时，我们看到（dào）的是一场以（yǐ）大数据、云计算、人工智能和（hé）区块链（liàn）为（wéi）代表的新（xīn）技术时代的崛起。这为我们破（pò）解金（jīn）融行（háng）业当前的发展困境提供了（le）新的方向。在金融产业（yè）化日（rì）渐成为主（zhǔ）流的当（dāng）下（xià），新技术俨然（rán）已经成为再（zài）度提升金融行业效率的“催化剂”。以（yǐ）平（píng）安银行、BAT为（wéi）代表的（de）金融产业化的主要玩家同样是从新技（jì）术的角（jiǎo）度着手来撕开一个（gè）挣脱互联网金融漩涡的口子，从而（ér）找到金融产业化的全新（xīn）路径（jìng）。

当金融行业产业化开始（shǐ）萌（méng）芽，新技（jì）术是（shì）不容被忽视的（de）“催化剂”。无论是（shì）普惠金融、数（shù）字（zì）金融，还是智慧（huì）金融，它（tā）们都需要新技术的（de）“催化”才能付诸实现。因此，如果我们（men）需要寻（xún）找金融行业的产业化发展之路的（de）话（huà），新技术（shù）是（shì）一个不可被忽视的关（guān）键点。

优化传统功能的同时，挖掘（jué）新（xīn）功能。从表面上（shàng）来看，互（hù）联网金融时（shí）代的来临是开启了金融行（háng）业发展的（de）新时代（dài），但（dàn）是，互（hù）联网金融（róng）其实（shí）让（ràng）金融（róng）行业开始脱离传统意义（yì）上的功能和属（shǔ）性。金融行（háng）业不再与行业进行深度的融（róng）合（hé）和联系，而是开始仅仅只是局限在金融行业本身。

以投（tóu）资和理财为代表（biǎo）的金融本身（shēn）的功能开始被无限放大，最终让金融行（háng）业失去了“营（yíng）养（yǎng）基”，成为四处游动的“浮萍”。互联网金融之（zhī）所以出现问（wèn）题就是因为金（jīn）融产品与金融项目之间（jiān）不再（zài）一一对应，而是变（biàn）成（chéng）了投资和理财的手段。当金融产业化时代来（lái）临（lín），我们需要（yào）的是优化金融行业的传统功能，让金融行业真正（zhèng）回归最（zuì）初的内涵和本意，并且传统的功（gōng）能是（shì）经过优（yōu）化之后的。

在优化（huà）传统功能的同时（shí），我们同样需要挖掘金（jīn）融（róng）行（háng）业的新功能。社交（jiāo）、电商、数据等一些新功（gōng）能需要（yào）在金融产业化的（de）时代被进（jìn）一步丰富和完善。只有（yǒu）挖掘了新功能，金融行业才能找到新大（dà）陆，而不（bú）仅仅只是把发（fā）展困囿在传统（tǒng）功（gōng）能的小圈子里，真正打（dǎ）开（kāi）一个发（fā）展的新局面。现在（zài）以阿里、腾讯和京东为代表的金融科技的玩家，其实（shí）都是在试图通过挖掘金融新功能（néng），找（zhǎo）到（dào）新的发（fā）展（zhǎn）可能性。

转变金融供给（gěi）模式，让（ràng）金融（róng）行（háng）业运行（háng）更有效。传统（tǒng）的金融供给模式是被（bèi）动的供给，即（jí）金融产品（pǐn）和服务的需求方（fāng）向金融产品（pǐn）和服务的（de）供给（gěi）方提出的，以银行（háng）、投（tóu）资机构、证券为代表的传统（tǒng）金融机构几乎（hū）都是按照这种传统的金融供给模式来（lái）运转。这种由下而上的金（jīn）融供给模（mó）式虽然比较安全（quán），但是，金融（róng）产品（pǐn）和（hé）服务的覆盖（gài）面很（hěn）小，很多需求方无法享受到金融产品和服（fú）务，即使（shǐ）是（shì）一些（xiē）已经享受到的，通常仅（jǐn）仅只是（shì）浅尝辄止（zhǐ）的（de）供给。

互联网金融同样没（méi）有改变这种供给模式，当金融产业化时代来（lái）临，我们（men）需要的是（shì）转变传统的金融产品的（de）供给模式。通过更加（jiā）精准、更加快捷（jié）的供给来更快、更好地满足用（yòng）户（hù）的需求（qiú），从而让金（jīn）融行业的运行更有效。这（zhè）里的“有效”有两个方面的意义：第一，金融行业的运行更（gèng）有（yǒu）效率（lǜ）；第二（èr），金融行业（yè）的供应（yīng）更（gèng）有效果。

加入以智（zhì）能科（kē）技为（wéi）代表的元素，其实（shí）是为了提升（shēng）金融行业的运行（háng）效率；而（ér）以大数据为代表的科技元素则（zé）是（shì）为了（le）改变金融行业盲目对接的现状（zhuàng），提升供给的前瞻（zhān）性和供给的精准度。从这个角（jiǎo）度来看，转变金（jīn）融行业的（de）供给模式同样是未来金融产业产业化的重点。

回归金融，告别互联网金融发展的野（yě）蛮（mán）方（fāng）式是未来一（yī）段时间的发（fā）展重点（diǎn）。新旧玩家的（de）不断加入、新技术的不断落地为（wéi）我（wǒ）们打开了（le）发（fā）展的（de）新（xīn）机会（huì），从而开（kāi）启了（le）金融产（chǎn）业化发展的大门（mén）。找到金融行（háng）业的产（chǎn）业化发展之（zhī）路（lù），才（cái）能真（zhēn）正让金（jīn）融回归金（jīn）融（róng），远离无关痛痒与（yǔ）浮夸狂热。