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随着移动互联、人工智（zhì）能、大（dà）数据、物联网（wǎng）、云计算（suàn）等为（wéi）代（dài）表的（de）新兴科技快速渗（shèn）透到传统（tǒng）金融领域，各大银行积极（jí）拥抱金融科技，向（xiàng）智（zhì）慧银行转型升级。
走进中国银行在（zài）友谊北路的分行营业（yè）部，一（yī）阵炫酷的（de）科技感立即扑面（miàn）而来。日晷（guǐ）迎宾岛（dǎo）、智能服务区、理财服务专区、业务体验区、休闲等候区、跨境金融区（qū）、便民服务区、智慧（huì）出行、企业（yè）赋能区、结缘冬奥区……这里是“5G智能+民生（shēng）馆”。
首（shǒu）先映（yìng）入眼帘的是日晷迎（yíng）宾（bīn）岛，走近（jìn）便可通过虚拟指针进行网点（diǎn）空间布局导航。抬起头，资讯、利率汇率环屏等多媒体互动设计打造（zào）出“沉浸式（shì）”有温度的体验。在（zài）智能（néng）服务岛，社保卡即时发（fā）卡、现金版（bǎn）智（zhì）能柜台、“无（wú）感”智能柜台等（děng）依托（tuō）智（zhì）能柜（guì）台为核心的线下智能服务体系（xì），都在彰（zhāng）显银（yín）行正在以（yǐ）科技创新为关键（jiàn）支（zhī）撑，以（yǐ）“金融融入民生”为（wéi）核心理念（niàn），打造跨界新金融（róng）、新零售、新场景的综（zōng）合金融新业态（tài）。
随着移动互联、人工智能、大（dà）数据、物联（lián）网、云计算等为代表的新（xīn）兴（xìng）科技（jì）快速渗透到传统（tǒng）金（jīn）融领域，各大银行积极（jí）拥抱金融科技，向智慧（huì）银行转型升级。可以看到（dào），银行业在智能与传统（tǒng）之（zhī）间融合的表现不再止步于简单的交易和局限（xiàn）于短期的交付目标（biāo），而是转变为共生（shēng）的合作伙伴、着眼于共（gòng）同的长远利益，为用户（hù）带来极致的（de）体（tǐ）验和服务（wù）。
转型
回顾金（jīn）融科技的发展（zhǎn），金融行业（yè）一直是新兴技术的积（jī）极应用者：从最早（zǎo）现代通信技（jì）术兴（xìng）起带来的电（diàn）子（zǐ）化，到互联网技术发展（zhǎn）带（dài）来的网络化（huà），再到（dào）智能手机（jī）等移（yí）动端普及（jí）带（dài）来（lái）的移动化（huà），金融（róng）科技步入（rù）了（le）智能化时（shí）代。
在此（cǐ）过程中，银行的发展也经历了（le）四个阶段，由早先的人工服务的（de）线（xiàn）下网点向自助机具服（fú）务的线下网点再向移动互联网电子银行发（fā）展到（dào）现（xiàn）在的智能银行服务（wù）。在此过程中，客户本身（shēn）对于（yú）金融（róng）的基本需求（qiú）并未发（fā）生任何变（biàn）化，只（zhī）是越来越趋近（jìn）于无（wú）感化。
银行的智能化之路实（shí）际上是传统金融方式（shì）与（yǔ）科技智能的有效（xiào）融合（hé）。银行业是一个数（shù）据（jù）导向的行业，将（jiāng）数据的（de）维度扩充到（dào）线下，可以（yǐ）为智能金融中（zhōng）的大数据分（fèn）析提（tí）供良好基（jī）础。同时，这些数据可以对工（gōng）资涨跌、个人信贷偿（cháng）还进行分析。在大（dà）数据的基础上，利用深度学习算（suàn）法可以挖掘多层次的关联关系，以此来发（fā）现客户的潜在需求（qiú）；更重（chóng）要（yào）的是（shì），还可以把许多（duō）不可（kě）度量的事件量化，从而颠（diān）覆性（xìng）地改变信用评估、风险定价等方式，为客（kè）户创造价值。
融合
现在，越来越（yuè）多的银行都（dōu）开始智（zhì）能化探索（suǒ）之路。兴业银行天津分行“智（zhì）慧医疗”通过（guò）互联网渠道，协（xié）助医院搭建便（biàn）民移动（dòng）医疗服务（wù）平台，患者可（kě）以通过手机轻（qīng）松地实现智能（néng）导诊、预约挂号（hào）、诊（zhěn）间缴费、查询（xún）报告、住院缴费和住院清单（dān）查询等操（cāo）作（zuò），贯穿诊前、诊中（zhōng）、诊后（hòu）全（quán）流程（chéng）。
据了（le）解，天（tiān）津（jīn）市东丽区（qū）区域智慧（huì）医疗项目是（shì）天津市第一例（lì）区（qū）级区域智慧（huì）医疗项（xiàng）目。基于（yú）天津市（shì）社（shè）保（bǎo）局官方（fāng）APP“金医宝”，采取（qǔ）“银行、医（yī）院（yuàn）、系统集成商”三（sān）方合（hé）作模式（shì），打造集医（yī）疗、医（yī）保、医药三医（yī）联动服务功能为（wéi）一体的便民平台（tái）。平台采取线上线（xiàn）下一体（tǐ）化（huà）设计，一个平台统一入口，支持手机APP、支持银医自助终端。实现预约挂号、诊（zhěn）间（jiān）缴费、排号提（tí）醒、报告查询、院内导航、病案复印（yìn）、押金缴纳等（děng）结算医疗（liáo）服（fú）务，平台同时实现（xiàn）区域内及跨（kuà）区域就（jiù）诊信（xìn）息互联互通（tōng）。
“银行与金融科技的结合，很（hěn）多情况（kuàng）下（xià）都是伴随着银（yín）行业发展到一（yī）定（dìng）程度，必须要和科技相结（jié）合。”某银行人士举（jǔ）例称，在当前（qián）智能时代的背景下，一（yī）些（xiē）银行陆续（xù）推（tuī）出和启动（dòng）了手机银行、智能柜台、智（zhì）能客（kè）服（fú）、智能投（tóu）顾（gù）、智能风控、交易银行等一系列（liè）科技（jì）创新，他（tā）们多渠道（dào）探索服务民（mín）企小微客户（hù），与互联网公司或（huò）金（jīn）融科技类企（qǐ）业进行合作，这（zhè）样（yàng）的融合（hé）会使双方优势（shì）最（zuì）大化，比如银行拥有多个金融牌照、大量客户，但（dàn）互联网公（gōng）司更加市场（chǎng）化（huà）、场景建设较为突出，基于双方的优势，融合（hé）也就（jiù）更有基础（chǔ）。
挑战
在大数据、云（yún）技（jì）术、人（rén）工智能等新技术日渐（jiàn）成熟的背景（jǐng）下，传统银行（háng）开展金融科技创新，建立（lì）起开放、共享的（de）金融生态（tài）圈，科技与（yǔ）金（jīn）融的融合日益（yì）深（shēn）入和紧密，有（yǒu）力地推动了（le）银行（háng）数字化（huà）业务和客户体验改善。但与此同时，智能金融想要在（zài）银行业长足（zú）发（fā）展，也存在着（zhe）来自技术理（lǐ）论与实（shí）际应（yīng）用两（liǎng）方（fāng）面的挑战。
智（zhì）能（néng）化的本质（zhì）是智能应用的交付。目前智能应用体（tǐ）系（xì）存（cún）在（zài）着团队能力制约、面向场景适配成（chéng）本（běn）高、开发模式制（zhì）约敏捷、技（jì）术（shù）工具制约交（jiāo）付等（děng）问题，如何将拥有的众多（duō）金融能力（lì）转化（huà）为智能应（yīng）用进（jìn）而融入（rù）到办公（gōng）场景里，通过终端与用户发生（shēng）联（lián）系是（shì）银行需要思（sī）考的（de）问题。
此（cǐ）外，数据的接（jiē）收和处理是智能金融在应用过程中（zhōng）必须解（jiě）决（jué）的问题。瀚德（dé）金融科技研究院（yuàn）杨（yáng）望（wàng）在一（yī）篇文章（zhāng）里曾指出：智能金融首先（xiān）需要完（wán）善数（shù）据的存储与提取方（fāng）式，实现重复（fù）与无效信息的自动过滤、剔（tī）除；其次，需要（yào）继（jì）续发挥机（jī）器在（zài）数据处理方面的（de）优势，优化机器学（xué）习算法，力争实现特殊数据（jù）出现时的自动预警，实现风险监控功能，预防系统性风险；最后（hòu），还需要充分发挥人的主观能动性（xìng），将传统银（yín）行从业者的经验融入算法模型中（zhōng），这需要传统银行与科技企业的（de）深（shēn）度合作（zuò）。
事实上，人（rén）工智能（néng）在银行业（yè）可以应用到很多（duō）领（lǐng）域，但是这些（xiē）运用的广度和深度目前看（kàn）来还远远不够。智能金融要（yào）突破现有（yǒu）业务、渠道和产品的限制，积极开（kāi）展新（xīn）兴技（jì）术的探索、研究（jiū）和引入工作。
