人工智能（néng）在金融（róng）保（bǎo）险业的三大重要趋势

变化时刻都在，未来（lái）的变化可想而知。保险（xiǎn）市（shì）场一直被大型国有（yǒu）品牌和（hé）传统产品线（xiàn）所主导，几十年来似（sì）乎没有实质性（xìng）发展。

然而人们已经开（kāi）始下注。在风险投资家看来，保险业颠覆的时（shí）机已经成（chéng）熟。总部位于纽约的保（bǎo）险科技公司Lemonade成功完（wán）成了史上（shàng）最大规（guī）模的种子（zǐ）轮融资（zī）。

不仅仅是风投公司（sī），沃伦?巴菲特(Warren Buffett)也（yě）曾公开表示，自动驾驶汽（qì）车的问世（shì）将严重影响到（dào）伯克郡(berkshire)旗下（xià）Geico的保费。

已有相关数据表明确实如此。毕马威(KPMG)在2015年的一份预（yù）测报告中指（zhǐ）出：包括无人驾驶技术在内的（de）“极其安全”的汽车将（jiāng）在（zài）未来25年里使汽车保（bǎo）险业萎缩60%，而汽车保（bǎo）险（xiǎn）占保险业的40%以上。但是，对保（bǎo）险（xiǎn）公司来说，业务流程自动（dòng）化不是有（yǒu）很大的好处吗?

保险领（lǐng）域的人（rén）工（gōng）智能（néng）——前（qián）言

人工智能是（shì）商业市场应当关注的趋（qū）势。本文我们将着眼于三种关键的方式，人工智能将带（dài）动（dòng）保险公司、经纪人和投保人的（de）经济（jì）收入，推动保险行业的转型升级：

● 行为定价保（bǎo）单：无所不在（zài）的物联网(IoT)传感器将向定价平台提供个（gè）性（xìng）化数据（jù），让更安全的驾驶员少（shǎo）交车险，让（ràng）生活方式更健康的人少交健康保险。

● 客户体验和（hé）个（gè）性化服务：人工智能将实现全自动无缝对接保单的用户体验，聊天机（jī）器（qì）人可以获取客户（hù）的地理环境和社交数据，从而进行个性化交互。运营商还允许用户定制特定项（xiàng）目（mù）或事（shì）件（jiàn）的保险(即（jí）按需（xū）保险（xiǎn）)。

● 更快、定制化的理（lǐ）赔：在线界面（miàn）和虚拟理赔理算器将提高（gāo）事故后理赔（péi）和支付的效率（lǜ），同时降低（dī）欺诈的可能性。客户（hù）还可以（yǐ）选择哪家保（bǎo）险公司的保费将用于支（zhī）付他们的索赔(称为P2P保险)。

保险作为一（yī）个全球市场，往（wǎng）往与公众（zhòng）的（de）不（bú）信（xìn）任有所（suǒ）关联（lián），这可能（néng）会对技术创新（xīn）提出挑战——无论是人工智能或（huò）其他创新方式。

因此（cǐ），引（yǐn）入（rù）新（xīn）技术的一个（gè）关键点就是说服公（gōng）众，自（zì）动化不会像特洛伊（yī）木（mù）马影（yǐng）响（xiǎng）他（tā）们的（de）保单。在Vertafore最（zuì）近的一项调查显示，60%的消费（fèi）者对通过聊天机（jī）器人购买保险（xiǎn）表（biǎo）示担忧。

目前在保险领域的三种AI应用趋势（shì）

我们将逐步分析这三类（lèi）主要的人工智能（néng）应用趋势，对（duì）比行业的当（dāng）前状态，正在发（fā）生（shēng）的变革，以及未来行业（yè）的（de）发展变化。首先分析“行为定价（jià）”：

一、行为定价（jià）模（mó）式：物联网传感器将保（bǎo）险从代理转移到源数据（jù）。物联（lián）网数据为个性化保（bǎo）险定价提供了三种关键方（fāng）式（shì）：

● 承担有效风险：远程通信和可（kě）穿戴传感器数据将为低风（fēng）险行为支付更（gèng）低的保费（fèi），比（bǐ）如驾（jià）驶（shǐ）更少而锻炼更多;

● 保单和AI设备捆绑销售：智能家居公司（sī）将向（xiàng）使用AI技术的用户提供保单折扣（kòu），从（cóng）而（ér）实现设备（bèi）和保险（xiǎn）的捆绑销售;

● 核实和评估（gū）理赔：物联（lián）网数据市场将使（shǐ）运营商能够更快地（dì）获取经过核（hé）实（shí）的风险管（guǎn）理信（xìn）息，而不（bú）是依（yī）赖（lài）成本昂贵的评（píng）估和审（shěn）计。

这里举（jǔ）个（gè）例子（zǐ）：基（jī）于使用寿（shòu）命或基于每英里付（fù）费的（de）汽车保险，借助于远程信息处（chù）理传（chuán）感器（qì）实时跟踪指定资产(如汽车)，汽（qì）车保险就可以通过（guò）特定（dìng）风险事（shì）件(如车祸)指定（dìng）保费。

这意味着什么呢?更安全的司（sī）机（jī）可以为保单（dān）支付更少的费用，任何司（sī）机都可以按英（yīng）里付费（fèi）。保单持（chí）有人不再是风险池（chí）的（de）一部（bù）分（fèn）——他们在为自己承担的有效风（fēng）险付费。这是（shì）一（yī）种全新的保险产品（pǐn），离不开AI远程信（xìn）息技术（shù）的支持。

当然这种方式需要增加远程传感器设备。这就是（shì）为什（shí）么保（bǎo）险公司正在（zài）变成（chéng）硬件公司。以Neos Ventures为例，这是（shì）一家提供智能家（jiā）居（jū）监控和紧急援助的公司，同时还提供家庭保险（xiǎn）。他（tā）们的策略是，如（rú）果（guǒ）能（néng）够提（tí）供降（jiàng）低天然气、水泄（xiè）漏或家庭不安全事（shì）件（jiàn）检测的技术，那么会提供更低的保费形式，却将（jiāng）这些节省（shěng）下来的成本又转加给客户。

要想在未来10年的市场中取得成功，保险（xiǎn）公司必须（xū）迅速从基于类别可能行为的定价模式转向基于个人实（shí）际行为的定价模（mó）式。这就是所说的“从代理到源数据的迁移（yí）”。

调查显示（shì），消费者希望这种（zhǒng）转变（biàn）。日（rì）前，一项（xiàng）由Troubadour Research & Consulting开展（zhǎn）的调查（chá）发（fā）现，近一半的消费者愿意将可穿戴设（shè）备的数据交给（gěi）保险（xiǎn）公（gōng）司（sī），以换取更便（biàn）宜（yí）的产品。

基于保险（xiǎn）的后市场应（yīng）用仍然存在（zài）很多不确（què）定（dìng）性。美国保险协会(National Association of Insurance commission)在2017年的（de）一（yī）份报（bào）告中（zhōng）指出（chū）:“UBI是一个新兴（xìng）领域（yù），因（yīn）此在行（háng）为数据的选（xuǎn）择（zé）和解（jiě）释（shì）方（fāng）面仍存在很大的（de）不确（què）定性，以（yǐ）及如何（hé）将这些（xiē）数（shù）据整合到现有的价格结（jié）构中（zhōng），以保持新（xīn）的市场盈利等。”

大约有五分之（zhī）一的市场（chǎng）对此不感兴趣。21%的客户（hù）在UBI项（xiàng）目（mù）调（diào）查中拒绝参（cān）加，其中81%的受访者（zhě）不希望自己的驾驶行为受到（dào）监（jiān）控，不认为（wéi）这样可以省多少钱（qián），也不认为（wéi）保费（fèi）会（huì）下降。像那（nà）些通勤时间（jiān）较长的人（rén），经常长（zhǎng）途（tú）驾车或者喜欢在（zài）空旷道路上超（chāo）速行驶（shǐ）的人，很难（nán）从（cóng）保险公司评估他们的行为（wéi）中获益。

一些运营商获得了传感（gǎn）器数据并不意（yì）味着就会使用（yòng）这（zhè）些数据。源（yuán）数据的可靠（kào）性、丰（fēng）富性以及分析的准确程度（dù）变得至关重要。这就（jiù）激发了平台市（shì）场的由来，比如Octo Telematics的下一代（dài）平台(NGP)，为汽（qì）车保险（xiǎn）运营商（shāng）提供了一个应用平（píng）台接（jiē）口(API)，用于司（sī）机（jī）行为评分、交通事故分（fèn）析，以及针对车队管理和租车公司（sī）的索赔分析和（hé）风险分析。

任何新（xīn）技术都有风险（xiǎn），事（shì）物总有两面（miàn）性。传感器数据在许多方面降低了风险，但它（tā）也引入了一（yī）些新的（de）漏洞。比（bǐ）如传感器相关的远程设备都可能易受黑客攻击，违反数据保护、信息安全等法规条（tiáo）例。所以（yǐ）这（zhè）些漏洞需要运营商开发承保（bǎo）突发风（fēng）险的新业务。

二、客户体验及个性化服务：AI界（jiè）面让（ràng）客户更（gèng）好的互（hù）动。以下是（shì）提升用户购（gòu）买保险（xiǎn）体验的三个关键方法：

● 聊天机器人会认出你：高级（jí）的图像识别和社交数据能够提供个（gè）性化销售对话

● 平（píng）台将验证（zhèng）您的身份：自动（dòng）的个人身份验（yàn）证可以减少（shǎo）绑定（dìng）和认（rèn）证的处理时（shí）间

● 运营商（shāng）可以定制服务：机器学习技术可以（yǐ）提供（gòng）实时在（zài）线或基于应用程序的购物体验

2017年（nián）1月，寿险（xiǎn）初创公司Lapetus推出了一（yī）项让人自拍（pāi）购买人（rén）寿保险（xiǎn）的服（fú）务，从而成为头条新闻。由（yóu）于吸（xī）烟等习惯是寿命的强相关指标，Lapetus可以通过面部分析快速确定（dìng）风险得分，而无（wú）需进行冗（rǒng）长或（huò）繁重的体检。该公司（sī）的官网页（yè）面解（jiě）释了吸烟者迹象的评（píng）估方法。

成功（gōng）的电商是以客户为核（hé）心（xīn）的，最个性化的（de）客（kè）户体（tǐ）验是最直（zhí）接的。这就是（shì）Allianz1的想（xiǎng）法。Allianz1是意大利市场上的一个网络（luò）平台，买家可以与Allianz的13种不（bú）同业（yè）务进（jìn）行自由组合和匹配，创建自己的个性化产品。

埃森哲（zhé）(Accenture)的一项调（diào）查显示，保险行业68%的受访者在他们（men）的（de）部分（fèn）业务中使用（yòng）聊天机器人。

聊天机（jī）器人喜欢品牌（pái）和人的名（míng）字。著名的保险聊天机器人有Geico的Kate和Lemonade的AI Jim。聊天机器（qì）人通（tōng）过Facebook Messenger，并（bìng）根（gēn）据客户（hù）财产保险需（xū）求销售商业保险。

三（sān）、更快（kuài）、定制化的理赔：AI在减少欺诈的同时更快的理赔。理赔（péi）的速度和成功是（shì）保险业务效率的关键因素，AI理赔提高客户满意度的两种（zhǒng）方（fāng）式如下：

● 理（lǐ）赔的速度（dù）：理赔时间这个度量标准对（duì）于客户选（xuǎn）择业务来（lái）说非常（cháng）重要（yào）。

● 减少舞弊的可能（néng）性：减少（shǎo）舞弊的（de）可（kě）能性最终将成为保（bǎo）险（xiǎn）公司更关心（xīn）的重要指标。

人工智（zhì）能的优（yōu）势似乎在理赔（péi）方（fāng）面最为明显（xiǎn）。Lemonade的AI Jim在2017年1月（yuè）成为（wéi）头条新闻，据称他在不到（dào）三秒的时（shí）间内就解决（jué）了一项索赔。JD Power & Associates的调查显示，这（zhè）种结（jié）算时间是客户最关心（xīn）的业务指标。而对比（bǐ）该公司排名第一的保险部（bù）门处理（lǐ）周（zhōu）期为11天（tiān）。

这相差了一个（gè）数量级（jí），这家排名第（dì）一的理赔部门处理索赔的时间（jiān）是Lemonade的AI Jim的（de）316,800倍。

大（dà）多数保险公司高管（guǎn）已经意识到，人工智能将彻底（dǐ）改变他们所在（zài）的行业。埃森哲咨询公司(Accenture)在2017年4月的一项调（diào）查发现，79%的保险公司高管认为:“人工智能将彻底改变保险公司从客户那（nà）里获取（qǔ）信息（xī）的方（fāng）式，以及与客户互动的方式。”

无论有没（méi）有聊（liáo）天机器人，这（zhè）都是一个巨大的省钱（qián）机会。保险公司经常曝出800亿美（měi）元的（de）欺诈（zhà）性索赔（péi）。最常（cháng）见的保险欺诈形式是身份盗窃，即在投保人不知情或不同意的情况下，提出索赔而盗窃保险和身份（fèn）数据。数据安全和支付/交易欺诈时有发生。

欺诈检测是不容忽（hū）视的人工智（zhì）能（néng）技术应用趋势之一。欺诈检测（cè）成为保险（xiǎn）业应用AI技术最快的领域之一。据（jù）报道，2016年（nián），75%以上的行业使用了自动（dòng）欺诈（zhà）检（jiǎn）测技术（shù）。Shift Technology是（shì）一家帮助（zhù）保险公司预防欺诈的初创公司，最近分析了（le）8200万份（fèn）索（suǒ）赔申（shēn）请。

结论：保险人工智能解决方案的标杆化

客户（hù）是在需要付（fù）款的时候而不（bú）是（shì）在（zài）购买保险产品的（de）时候来评估保险产品的表现。与其（qí）他产品或服务不同，客户只能根据保（bǎo）险公司在（zài）承保事件发生时（shí）所提（tí）供的服务作出判断。因此，正如保险科技公（gōng）司Livegenic的（de）首席执行（háng）官兼创始人亚历克斯（sī）?波（bō）利亚科（kē）夫(Alex Polyakov)所（suǒ）写:“保险（xiǎn）行（háng）业最重（chóng）要的（de）衡量标准是（shì）事（shì）后索赔的客（kè）户（hù）满意度。”

由于Lemonade和Next等初创公司只有几年的历史，目前缺乏足够多的数据来确定能否大规模地提供优质的客户体验。不可（kě）否认，保险公（gōng）司的客户管理流程是（shì）“乏味的”，也（yě）需要（yào）进行重大的改（gǎi）进和精（jīng）简，时间将会（huì）证明这些变化都将物有所值。

以后购买保险（xiǎn）只需点击几下鼠标就能（néng）提出索赔，这些都（dōu）具有不可否认的吸引力（lì）。国家汽车金（jīn）融（róng）公司(STFC)首席执行官迈克（kè）?拉罗卡(Mike LaRocca)在2017年1月传达了这样一个信息:“变革的时代已（yǐ）经到（dào）来，如果我们看不到，很（hěn）可能就会死掉。”

人们似乎（hū）达（dá）成了共识：保险业（yè）维持（chí）现状的（de）日子不（bú）多了。埃（āi）森哲咨（zī）询公司(Accenture)在2017年4月（yuè）进行的调查发现（xiàn）:“保险公司高（gāo）管相信，人工智能(AI)将在未来3年显著改变他们所在的（de）行业”。无论是远程信息技术、自动驾驶汽车、聊天机（jī）器人（rén）还是定制平台（tái），市场可能会转向那（nà）些（xiē）能更好利用人工（gōng）智（zhì）能改善客户注册/索赔管（guǎn）理流（liú）程的（de）公司。